Financement auto : comment fonctionne la LOA ?

Financement auto : tout savoir sur la LOA

La location avec option d’achat (LOA) est un mode de financement vous permettant de louer un véhicule, avant d’éventuellement en devenir propriétaire. Définition, fonctionnement, avantages et inconvénients : découvrez tout ce qu’il faut savoir sur la LOA à travers notre guide.

Qu’est-ce que la location avec option d’achat ?

La LOA est une forme de financement permettant l’acquisition d’un véhicule. Elle se distingue notamment de la LLD qui ne permet pas de devenir propriétaire de la voiture à l’issue du contrat.

Un crédit à la consommation pour l’acquisition d’un véhicule

Aussi appelée crédit-bail auto, leasing ou encore location avec promesse de vente, la location avec option d’achat (LOA) est une forme de crédit à la consommation destiné à l’acquisition d’un véhicule. Durant toute la vie du contrat, vous êtes locataire de la voiture, en contrepartie du paiement de mensualités. À l’issue de la LOA, vous avez la possibilité de lever ou non l’option d’achat afin de devenir propriétaire du véhicule.

La location avec option d’achat fait intervenir trois parties.

Le fournisseur du véhicule : il peut s’agir d’un constructeur ou d’un concessionnaire qui vend le véhicule que vous souhaitez louer à un établissement de crédit.
L’établissement de crédit : propriétaire du véhicule suite à son achat au fournisseur, il vous le propose en location en contrepartie du paiement d’un loyer.
Le locataire : l’automobiliste loue le véhicule auprès de l’établissement de crédit. En cas d’incident de paiement, l’organisme peut récupérer la voiture.

Bon à savoir : bien qu’elle soit principalement utilisée pour faire l’acquisition d’une voiture, la LOA peut également servir à financer d’autres types de véhicules (utilitaire, moto, scooter, etc.).

Une formule de leasing différente de la LLD

La location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LLD) sont deux formes de leasing. En effet, elles permettent toutes deux de louer une voiture pour une certaine durée, en contrepartie du paiement de mensualités.

Mais à la différence de la LOA, la LLD n’est pas un crédit : il s’agit simplement d’une formule de location. À l’issue du contrat, vous n’avez pas la possibilité d’acheter le véhicule pour en devenir propriétaire. Vous versez donc des loyers mensuels à perte.

Comment fonctionne la LOA ?

À la différence d’un achat comptant ou d’un crédit auto, la location avec option d’achat implique différentes étapes.

Le choix d’une offre de LOA

Le plus souvent, les offres de location avec option d’achat sont proposées par des enseignes commerciales : les concessionnaires, les constructeurs ou encore les garages. Toutefois, les banques et les établissements de crédit peuvent également proposer des offres par le biais de partenariats avec des distributeurs auto.

Quel que soit le professionnel à l’origine de l’offre, c’est l’établissement financier qui gère le contrat de location avec option d’achat, ainsi que ses modalités. C’est cet organisme qui définit les conditions d’accès à la LOA, notamment en ce qui concerne les capacités financières de l’automobiliste et les caractéristiques de l’offre (montant des mensualités, durée du contrat, services inclus, etc.).

La signature du contrat de LOA

Après avoir choisi une offre, l’automobiliste doit signer un contrat de leasing édité par l’établissement de crédit ou la banque. Ce document contractuel doit obligatoirement présenter certaines informations, dont :

les coordonnées de l’établissement prêteur, de l’emprunteur et de ses éventuelles cautions ;
la description du véhicule faisant l’objet de la LOA ;
le prix d’achat comptant du véhicule loué ;
la durée du contrat (entre 24 et 72 mois en règle générale) ;
le montant de l’option d’achat à l’issue du contrat ;
le montant et le nombre de loyers ;
les conséquences d’un défaut de paiement de l’emprunteur ;
l’existence d’un délai de rétractation de 14 jours ;
l’adresse des autorités compétentes en cas de litige (ACPR et Répression des fraudes).

Bon à savoir : si le contrat le prévoit, vous pouvez lever l’option d’achat avant la fin du contrat de LOA pour devenir propriétaire du véhicule.

L’usage du véhicule durant la LOA

Durant toute la durée du contrat de leasing, l’automobiliste est responsable de l’entretien et du bon état de fonctionnement du véhicule. Vous avez donc la charge de la maintenance, des révisions, des réparations et parfois même du passage au contrôle technique. Toutefois, certaines offres de LOA peuvent inclure ces services dans le montant des mensualités : l’entretien et les réparations seront donc assumés financièrement par l’organisme prêteur, propriétaire du véhicule.

Vous avez également l’obligation d’assurer à vos frais le véhicule, a minima au titre de la responsabilité civile. Cette garantie vise à couvrir les dommages involontaires que vous pourriez causer aux tiers (vous renversez un piéton, vous percutez un véhicule, etc.). Toutefois, d’autres garanties de l’assurance auto peuvent s’avérer indispensables pour être mieux couvert, dont :

la garantie dommages tous accidents ;
la garantie du conducteur ;
la garantie vol et vandalisme ;
ou encore le remboursement à valeur majorée.

L’achat ou la restitution du véhicule

À l’issue du contrat de LOA, le crédit à la consommation prend fin : vous n’avez donc plus à vous acquitter des mensualités. Vous pouvez tout d’abord décider de restituer le véhicule à l’organisme de crédit. Vous récupérez alors votre dépôt de garantie si vous en avez versé un et vous n’avez plus rien à payer.

Vous pouvez aussi décider de lever l’option d’achat afin de devenir propriétaire de la voiture. Dans ce cas, vous devez payer le montant fixé au contrat : il correspond à la différence entre la valeur du véhicule indiquée dans le contrat et le montant des loyers versés (déduction faite de l’éventuel dépôt de garantie).

Bon à savoir : si vous levez l’option d’achat, vous devez déclarer un changement de propriétaire afin de mettre le certificat d’immatriculation à votre nom. Cette démarche doit être réalisée sur le site de l’ANTS (Agence nationale des titres sécurisés).

Quels sont les avantages de la LOA ?

Un financement plus souple et abordable

En comparaison d’autres modes de financement (achat comptant, crédit auto, etc.), la location avec option d’achat présente un certain nombre d’avantages pour l’acquisition d’un véhicule.

Limiter l’effort financier : avec la LOA, vous devez éventuellement vous acquitter d’un dépôt de garantie et/ou d’un premier loyer majoré. À l’exception de ces frais, vous avez simplement à payer des mensualités, dont le montant est relativement limité. Vous pouvez ainsi faire l’acquisition d’un véhicule, sans avoir à contracter un crédit « classique » ou à puiser dans votre épargne.
Monter en gamme : la location avec option d’achat est une solution pour acquérir un véhicule plus haut de gamme qu’avec un achat comptant ou à crédit, dans la mesure où votre effort financier quotidien est réduit. Vous pouvez donc opter pour un véhicule mieux équipé ou d’une catégorie supérieure par exemple.
Rester libre d’acheter le véhicule : la LOA vous évite d’avoir à penser à la revente du véhicule si vous ne levez pas l’option d’achat. Vous pouvez néanmoins décider de devenir propriétaire de la voiture si vous le souhaitez. Ce mode de financement vous apporte ainsi davantage de souplesse.

Comment choisir une LOA ?

Vous devez vous fier à plusieurs critères essentiels pour choisir une offre de LOA adaptée à vos besoins.

La nature du véhicule : en toute logique, vous devez tout d’abord sélectionner un véhicule adapté à vos attentes, que ce soit en ce qui concerne la catégorie (citadine, berline, SUV, etc.), les équipements (aide au stationnement, radar de recul, etc.) ou l’énergie (essence, électrique, hybride, etc.).
Le montant des mensualités : vous devez également comparer le montant des loyers, mais aussi vous assurer que vous disposez des capacités financières pour les payer. En cas de défaut de paiement, l’établissement de crédit pourra exiger la restitution de la voiture.
La durée du contrat : le plus souvent, la durée de la LOA est comprise entre 24 et 72 mois. Plus cette durée est longue, moins les mensualités sont élevées. En contrepartie, le coût global de l’opération sera plus élevé en raison des intérêts du crédit.
Le montant de l’option d’achat : il correspond à la différence entre la valeur du véhicule stipulée au contrat et le montant des loyers déjà versés. Vérifiez qu’il n’est pas disproportionné par rapport aux prix réels du marché. Regardez également si vous avez la possibilité de lever l’option d’achat de manière anticipée, sans avoir à payer de pénalités.
L’éventuel apport : les offres de LOA peuvent imposer le versement d’un premier loyer majoré (aussi appelé apport) et/ou d’un dépôt de garantie. Le premier est acquis à la banque, tandis que le second vous sera restitué si vous ne levez pas l’option d’achat.
Le forfait kilométrique : en règle générale, vous devez respecter un forfait kilométrique annuel. Si vous le dépassez, des pénalités peuvent vous être appliquées. D’où l’importante d’opter pour un forfait adapté à votre usage.
Les services inclus : l’entretien et l’assurance du véhicule peuvent être inclus au montant des loyers.
Les indemnités de remise en état : si vous restituez le véhicule en mauvais état, la banque peut vous demander de payer des indemnités. Soyez donc vigilant sur leur montant et sur leurs conditions d’application.

Qu’est-ce que la LOA à 100 € par mois ?

Depuis le 1er janvier 2024, vous pouvez bénéficier du dispositif gouvernemental Mon leasing électrique. Il vous permet de profiter d’une LOA pour une voiture électrique à 100 € par mois ou moins. Pour cela, vous devez respecter plusieurs conditions :

avoir un revenu fiscal de référence inférieur à 15 400 € par part ;
habiter à plus de 15 kilomètres de votre lieu de travail ou réaliser plus de 8 000 kilomètres par an pour votre activité professionnelle ;
louer un véhicule pour au moins 3 ans.

Pour le moment, le dispositif ne concerne que les voitures électriques neuves, disposant d’un score environnemental d’au moins 60 sur 100. À terme, l’offre de LOA à 100 € par mois s’appliquera aussi aux véhicules d’occasion et aux voitures converties à l’électrique grâce au rétrofit.

À noter : le dispositif est suspendu pour 2024 car il a été victime de son succès. Il sera reconduit à partir de 2025.

Acheter sa voiture en LOA avec Reezocar

Avec Reezocar, vous avez le choix entre de nombreuses voitures en leasing. Nous vous proposons toutes les meilleures marques de véhicules en LOA (BMW, Audi, Renault, Mercedes, Peugeot, Volkswagen, etc.), aussi bien en neuf qu’en occasion.

L’offre de LOA proposée par Reezocar vous fait bénéficier de nombreux avantages.

Des véhicules récents : tous nos véhicules en leasing sont neufs ou récents (moins de 5 ans). De plus, la durée du contrat est modulable entre 2 et 7 ans.
Avec ou sans apport : vous pouvez louer un véhicule sans apport, mais également financer jusqu’à 50 % du prix du véhicule lors de la souscription du contrat.
Des garanties adaptées : avec Reezocar, vous bénéficiez de la Garantie Longue Durée (pièces et main-d’oeuvre couverts jusqu’à 7 ans), de la Révision et pièces d’usures (prise en charge des révisions et des remplacements des pièces d’usure) et de la Garantie Valeur d’achat (remboursement du véhicule en cas de destruction ou de vol).

LOA : vos questions, nos réponses

Peut-on faire une LOA pour une voiture d’occasion ?

Oui, vous avez la possibilité de réaliser la LOA d’une voiture d’occasion. Le principal avantage : le montant du loyer est généralement inférieur à celui d’un véhicule neuf. Toutefois, vous devez rester vigilant sur l’état du véhicule.

Est-il obligatoire d’avoir un apport pour une LOA ?

Non, vous pouvez réaliser une LOA sans apport, voire même sans avoir à verser de dépôt de garantie. Toutefois, il peut être judicieux d’avoir un apport pour deux raisons principales : maximiser vos chances que votre dossier soit accepté par la banque et réduire le montant des mensualités.

Peut-on bénéficier du bonus écologique avec une LOA ?

Oui, vous pouvez bénéficier du bonus écologique pour la LOA d’une voiture électrique sous conditions. Pour cela, vous devez notamment :

louer le véhicule pendant au moins 2 ans ;
opter pour un véhicule dont le prix est inférieur à 47 000 € TTC ;
conserver le véhicule pendant au moins un an et 6 000 kilomètres.

Bon à savoir : la LOA d’une voiture électrique vous permet aussi de profiter de la prime à la conversion sous conditions.

Quelles sont les alternatives à la LOA ?

Outre la LOA, vous disposez d’autres solutions pour financer l’acquisition d’une voiture.

L’achat comptant : bien qu’il vous impose un effort d’épargne conséquent, ce financement vous permet d’être immédiatement propriétaire du véhicule et de ne pas avoir à rembourser d’intérêts.
Le crédit affecté : il s’agit d’un crédit à la consommation accordé uniquement pour l’achat d’un véhicule. Bien qu’il soit soumis à des intérêts, son coût global est généralement moins élevé que celui d’une LOA.
Le prêt personnel : il s’agit d’un crédit à la consommation dont l’usage est libre. Vous pouvez donc l’utiliser pour acheter un véhicule ou pour toute autre opération. En revanche, vous devrez le rembourser même si l’achat du véhicule n’aboutit pas.
Le prêt à taux zéro mobilité : le PTZ-mobilité est un crédit à taux zéro accordé pour l’achat d’un véhicule électrique ou hybride. Il est toutefois réservé aux personnes dont les ressources sont faibles et habitant au sein d’une Zone à faibles émissions (ZFE-m).

Pour aller plus loin : Les offres de financement auto de Reezocar